Proximité et simplicité
Argenta est proche de ses clients. De plus, la simplicité est l'une de nos priorités, y compris dans notre offre de produits. Pour les clients, cela signifie qu'ils sont plus que jamais au centre d'un service qui part de leurs besoins spécifiques. À cette fin, quatre propositions ont été créées, qui ont également été traduites en un basculement organisationnel interne : Famille et Protection, Logement, Patrimoine et Entrepreneurs.
Argenta est active en Belgique depuis 1956. Ensemble, pour le client, en toute simplicité. Avec notre offre de produits en Belgique, nous voulons aider les clients dans tous les aspects de la gestion de leurs finances : banque au quotidien, épargne, assurances, crédits et investissements. En Belgique, Argenta compte aujourd'hui près de 1,5 million de clients. 387 agences servent ces clients et leur apportent conseils et soutien.
Alors qu’elle n'était au départ qu'une succursale à Anvers, Argenta Pays-Bas est devenue, plus de 25 ans plus tard, un acteur régulier du marché hypothécaire néerlandais avec près de 300 000 clients.
Réseau d'agences
Nous nous appuyons sur nos agences pour fournir des conseils professionnels et personnels. En même temps, nous les aidons à le faire en leur offrant la formation nécessaire ainsi que d'autres possibilités d'acquérir des connaissances.
Belgique
Nombre total d'agences
351
Nombre d'agences en Région flamande
8
Nombre d'agences dans la Région de Bruxelles-Capitale
28
Nombre d'agences en Région wallonne
Meilleur réseau d'agences
Cela fait plusieurs années d'affilée que Guide-épargne.be nous décerne le prix du « Meilleur réseau d'agences ». Alors qu'en 2022, Argenta arrivait de justesse à remporter la première place, l'écart s'est creusé et notre avance a augmenté en 2023. Nos agences reçoivent l'excellente note de 8,3 sur 10 pour leur engagement et leur expertise. Argenta obtient en outre le meilleur score dans toutes les catégories d'âge.
Soutien aux agences
Argenta Investment Day 2023
Début novembre, le deuxième « Argenta Investment Day » a eu lieu à la Koningin Elisabethzaal d'Anvers. Nous avons délibérément choisi un emplacement proche de la gare centrale afin que les collaborateurs des agences de tout le pays puissent facilement arriver par les transports en communs et donc avec un minimum d'émissions de CO₂.
La journée fut entièrement consacrée à l'investissement. Les gestionnaires de fonds d'Argenta Asset Management ont expliqué comment ils abordent la gestion des investissements et quelle est leur vision. Les conférences ont ensuite laissé place à des moments de discussion moins formelle entre collègues. Enfin, un conférencier externe a emmené les participants dans le monde fascinant des nouvelles technologies et de ce qu'elles pourraient signifier à l'avenir.
Plus de 800 collaborateurs de nos agences et de notre siège central sont repartis chez eux avec une nouvelle vision de l'environnement macroéconomique actuel.
Congrès 2023
Le lundi 18 septembre, notre premier congrès a eu lieu au zoo d'Anvers sous la devise : « Ensemble, pour le client, en toute simplicité ». Nous avons accueilli pas moins de 1 100 collaborateurs d'agence. Cette première édition fut donc un véritable succès.
Des sessions en groupe ont permis aux participants d'échanger sur certains sujets et de partager leurs visions afin d'améliorer encore la qualité pour le client. La force d'un entretien rationnel, la durabilité et l'orientation client étaient au cœur de ces sessions. Des ateliers étaient également organisés autour de la collaboration entre collègues, du marché d'aujourd'hui et de demain et de l'expérience client ultime.
Une journée passionnante avec des sessions inspirantes, et un moment de connexion les uns avec les autres.
Pays-Bas
Aux Pays-Bas, nous travaillons avec 3 446 conseillers indépendants qui proposent le crédit hypothécaire d'Argenta dans leur assortiment. Ces conseillers hypothécaires sont affiliés à une organisation centrale (chaîne de franchise ou prestataire de services).
L'équipe Commerce aux Pays-Bas est le point de contact et le sparring partner pour ces distributeurs indépendants. Elle veille en outre à ce qu'Argenta reste bien visible chez les conseillers et sur le marché.
3 446
conseillers indépendants qui proposent le crédit hypothécaire d'Argenta
Banque au quotidien
Argenta propose trois formules (Green, Silver, Gold) pour les particuliers, en fonction des besoins du client, à des tarifs honnêtes et transparents. Pour les entreprises, il existe la formule Pro, conçue sur la même base simple et qui répond aux besoins de l'entrepreneur.
Nous proposons également des services complémentaires aux clients ayant des besoins supplémentaires. Nous accordons une grande attention à la compétitivité dans la tarification des formules payantes : le prix de la formule est sans ambiguïté, il n'y a pas de frais cachés.
Chiffres et réalisations Banque au quotidien – Belgique
Comptes de paiement :
-0,99
milliard
Comptes d’épargnes :
-5,46
milliards
Dépôts à terme :
+6,94
milliards
Solde des comptes de paiement
En 2023, le solde des comptes de paiement a diminué de 986 millions d'euros, passant de 7,05 à 6,06 milliards d'euros. C'est la première fois depuis 2007 que nous constatons une baisse de ces avoirs. C'est une conséquence de l'inflation persistante et de l'augmentation des taux d'épargne. Autrefois, les consommateurs ne prenaient souvent pas la peine de transférer de l'argent de leur compte de paiement vers leur compte d'épargne en raison du faible rendement de l'épargne. Mais les dépenses de consommation augmentent et les consommateurs s'efforcent à nouveau de transférer de l'argent vers des comptes d'épargne classiques et des produits à terme.
Solde des comptes d'épargne et dépôts à terme
Le solde des comptes d'épargne diminue de 5,46 milliards d'euros, passant de 30,72 à 25,27 milliards d'euros. Ce mouvement de l'épargne a eu lieu pendant la période où le bon d'État à un an avec avantage fiscal était proposé.
Lors de l'émission du bon d'État, Argenta a lancé une offre équivalente sur les dépôts à terme. Cela nous a permis de conserver la majeure partie de l'argent au sein d'Argenta.
Outre cette semaine exceptionnelle, 2023 a de nouveau offert aux investisseurs défensifs des opportunités de placer de l'argent à des conditions intéressantes.
Nous avons ainsi vu de nombreux clients se tourner à nouveau vers les dépôts à terme en 2023. En conséquence, le portefeuille des dépôts à terme a augmenté pour passer de 681 millions d'euros à la fin de 2022, à 7,62 milliards d'euros.
Chiffres et réalisations Banque au quotidien – Pays-Bas
Solde du portefeuille d'épargne :
de 2,33 milliards d'euros en 2022 à
2,59
milliards d'euros
Le portefeuille d'épargne néerlandais total a augmenté d'un peu plus de plus de 11 % en 2023. Cette augmentation est principalement due à l'accroissement de la production de dépôts à terme. Grâce à cette croissance et au passage du variable au fixe, notre portefeuille comptait 613 millions d'euros de dépôts à terme à la fin 2023. Cette croissance est due aux hausses successives des taux d'intérêt, à la politique tarifaire correspondante et au lancement réussi d'un dépôt à terme avec une échéance de six mois.
L'augmentation des dépôts à terme résulte d'une part, de l'attraction de nouvelles réserves d’épargne et d'autre part, de la conversion des comptes d'épargne en ligne, qui ont de ce fait diminué de plus de 193 millions d'euros.
Banque au quotidien durable
Chiffres et réalisations Banque au quotidien durable – Belgique
Accessible à tous
Argenta estime qu'il est important que les clients comprennent leurs produits bancaires et qu'ils puissent évaluer correctement ce dont ils ont besoin pour améliorer leur santé financière. C'est pourquoi nous travaillons à l'inclusion financière en étant accessibles et en diminuant les obstacles. Nous le faisons notamment en permettant l'utilisation gratuite d'Argenta Banque par Internet et de l'app Argenta. Nos clients peuvent ainsi gérer facilement leurs affaires bancaires en ligne à partir d'un ordinateur, d'un smartphone ou d'un autre appareil.
Les imprimantes d'extraits de compte remplacées par d'autres solutions
Depuis le 28 avril 2023, les clients d'Argenta ne peuvent plus imprimer leurs extraits de compte dans leur agence. Argenta était l'une des dernières banques à disposer encore d'imprimantes d'extraits de compte. L'utilisation de ces imprimantes diminuait d'année en année. Argenta a donc décidé de ne pas les renouveler. Avec les agences, nous avons orienté les clients qui utilisaient encore les imprimantes vers d'autres solutions leur permettant de continuer à consulter leurs extraits de compte et leur solde. Ceux qui souhaitent encore recevoir leurs extraits de compte sur papier peuvent les imprimer chez eux ou se les faire envoyer par la poste moyennant de légers frais supplémentaires. Argenta reste ainsi l'une des banques les moins chères du marché. Les clients qui n'ont pas accès à la banque en ligne peuvent également recevoir gratuitement leurs extraits de compte par courrier chaque mois s'ils optent pour une formule payante Silver ou Gold.
Cartes de débit avec Mastercard Debit
En septembre 2023, Argenta a lancé l'émission de nouvelles cartes de débit avec les services de paiement Bancontact et Mastercard Debit. Ainsi, les clients peuvent désormais également utiliser leurs cartes de débit en dehors de l'Europe dans un réseau de paiement élargi. En outre, Argenta fabrique désormais des cartes en plastique recyclé et dotées d'une encoche qui permet aux clients malvoyants de reconnaître la carte. En 2023, 300 000 cartes ont été renouvelées. Le reste du portefeuille suivra au cours des trois prochaines années. À partir de 2024, nous émettrons également des cartes de crédit fabriquées avec du plastique recyclé et munies d'une encoche.
Mesures relatives à la cybersécurité
La sécurité est également un aspect important de la banque durable. Nous ne pouvons pas éliminer complètement la menace liée à la cybersécurité, mais nous pouvons créer une tranquillité d'esprit en restant engagés pour la sécurité et la résilience de nos clients. Ce devoir de protection est également réglementé par la loi et Argenta, comme d'autres banques européennes, est soumise à la surveillance stricte du régulateur. Les mesures que nous prenons sont régulièrement examinées par des organes de contrôle internes et externes.
La gestion des cyberrisques était une priorité absolue en 2023 et la feuille de route IT Security a continué à être déployée.
Nos efforts portent à la fois sur le renforcement de la vigilance de nos collaborateurs et de nos agences, et sur la prise de mesures de protection de nos clients.
Chiffres et réalisations Banque au quotidien durable – Pays-Bas
Intégration d'iDIN dans le portail client
Aux Pays-Bas, nous disposons d'un portail client où les clients peuvent gérer leur compte d'épargne. Ils ne peuvent accéder au portail que si nous disposons de leur adresse électronique et de leur numéro de téléphone corrects. Auparavant, si ces données n’étaient pas correctes, le client devait transmettre ses données correctes au moyen d'un formulaire de modification qu'il devait imprimer, compléter, signer et renvoyer. Les données étaient mises à jour manuellement dans les systèmes et ce n'est qu'ensuite que le client pouvait demander ou réinitialiser un compte.
Grâce à l'intégration d'iDIN dans le processus de connexion, cette procédure est désormais beaucoup plus efficace. IDIN est une méthode d'identification numérique, comparable à itsme® en Belgique. Les clients peuvent ainsi se connecter plus facilement et plus rapidement, et il n'est plus nécessaire d'utiliser des formulaires de modification sur papier pour mettre à jour les coordonnées. Un choix durable, donc.
Assurances
En 2023 aussi, Argenta était prête à assurer les clients contre toutes sortes de risques au sein de la sphère familiale, de leur domicile ou de leur mobilité. Argenta Assurances propose d'une part des assurances dommages et santé : assurances automobile, incendie et familiale et d’autre part, elle gère un portefeuille d'assurances hospitalisation. Elle propose également des assurances vie, soit comme protection en cas de crédit (assurance solde restant dû), soit comme formule d'épargne ou d'investissement.
Demande et traitement Assurances
Les clients peuvent souscrire une assurance auprès de leur agence Argenta. Nous traitons un maximum de demandes de nouvelles polices ou de mutations de polices existantes de manière automatisée. C'est la procédure STP (« Straight Through Processing »). Le client obtient ainsi une proposition d'assurance sur mesure très rapidement.
En 2023, plus de 75 % des demandes d'assurance ont été traitées selon la procédure STP. L'objectif est d'augmenter encore ce pourcentage dans les années à venir.
de demandes d'assurance traitées par STP
Optimisation du service Assurances
En 2023, Argenta a réalisé de nombreux investissements pour aider encore davantage ses clients en assurance. Par exemple :
- Soulagement, dans le cas d’une assurance incendie, grâce à la réparation des sinistres en nature
- Simplification grâce aux déclarations de sinistre numériques et à la mise à disposition de documents dans l'app.
- Amélioration des conditions d'assurance incendie
- Réparation durable des dommages conformément aux normes énergétiques les plus récentes dans le cas d’un module Confort d’une assurance incendie
- Nous avons également apporté des améliorations à l'acceptation médicale numérique afin de faciliter la tâche de nos clients. Dans certains dossiers d'assurance, les clients doivent compléter un questionnaire sur le portail client pour l’acceptation médicale numérique. Certains clients ont besoin d'aide à cet égard. C'est pourquoi nous avons intégré le manuel dans la fonction d'aide du portail client. Il est désormais également ajouté dans l'e-mail invitant les clients à s'inscrire sur le portail client. Auparavant, le manuel n'était disponible que pour les agences et celles-ci devaient le remettre elles-mêmes à leurs clients.
Chiffres et réalisations Assurances
+ 9,2 %
Volume des primes
Le volume des primes au 31 décembre a augmenté de 15 millions d'euros (+9,2 %) pour atteindre 179 millions d'euros d'encaissement global. L'encaissement est constitué de l'assurance automobile, de l'assurance incendie, de l'assurance responsabilité civile, de l'assurance protection juridique et de l'assurance hospitalisation.
500 000
Assurances dommages en 2023
Plus de 500 000 assurances dommages sont entre de bonnes mains chez Argenta, car nos bancassureurs ne sont rassurés que lorsque nos clients le sont aussi.
+ 32 600
Assurances vie en 2023
Dont 13 000 assurances solde restant dû souscrites dans le cadre de crédits hypothécaires. Par ailleurs, 19 000 nouvelles assurances investissement ont été souscrites.
+ 239
millions d'euros
Assurances branche 21 en 2023 (encaissement de primes)
En outre, 355 millions d'euros (en raison de la fin de la période de garantie des taux d'intérêt) ont été réinvestis dans Argenta Life Plan branche 21 au 1er janvier 2023.
+ 140
millions d'euros
Assurances de la branche 23 en 2023 (encaissement de primes)
En outre, un montant supplémentaire de 53,4 millions d'euros a été transféré de la branche 21 à la branche 23.
Assurance durable
Nouveau service « Réparé sans soucis »
Le soulagement des clients était également un objectif clé en 2023. En décembre 2022, Argenta a ainsi lancé son service « Réparé sans soucis » en collaboration avec Homeras. Dans ce cadre, le client laisse Argenta et Homeras régler directement la réparation des dommages et le paiement de cette réparation. Concrètement, il s'agit de réparations en cas de dégât des eaux, de détection de fuite, de bris de vitre, de dommages liés à une tempête ou à un vol. Le lancement de ce nouveau service a été un grand succès, puisque pas moins de 17 % de tous nos dossiers de sinistre incendie passent aujourd'hui par « Réparé sans soucis ». Les clients étant très satisfaits de ce service, Argenta souhaite encore augmenter ce pourcentage dans les années à venir.
Choix durables dans les dossiers de sinistre importants
Par ailleurs, la durabilité est notre priorité lorsque nous intervenons en tant qu'assureur dans des dossiers de sinistre importants. Par exemple, si l'habitation d'un client est entièrement détruite, il peut la reconstruire entièrement grâce à son assurance incendie. En fonction de l'âge de l'habitation, il y a de fortes chances que le gouvernement ait imposé entre-temps de nouvelles normes de construction plus strictes . Cela s'accompagne souvent de frais élevés. Pensez, par exemple, aux citernes à eau de pluie, aux normes d'isolation ou aux exigences en matière d'énergie renouvelable. Grâce au module Confort de l'Assurance Résidence et de l'Assurance Résidence+, le client est automatiquement assuré pour ces frais supplémentaires.
Investissements
Les personnes qui investissent chez Argenta disposent d'une offre d'investissements complète et diversifiée, à la fois simple et transparente. Les clients investissent dans l'un des cinq fonds essentiels d'Argenta, en fonction de leur profil de risque et de leurs besoins. Ils peuvent en outre ajouter des fonds complémentaires selon leurs préférences.
Chiffres et réalisations Investissements
Production brute en fonds et assurances d'investissement :
1,07
milliard d’euros en 2023.
2023 fut une année boursière contrastée. Ce n'est qu'en novembre et décembre que des rendements ont eu lieu, suite à la décision de la Fed de ne pas augmenter davantage les taux directeurs. Les mois précédant ont été accompagnés d'incertitudes concernant notamment les taux d'intérêt et la récession.
Évolution de l’offre d’investissement fiscal
- Les clients ont investi 260 millions d’euros dans des fonds d'épargne-pension et d'épargne à long terme en 2023.
- Pour les fonds d'épargne-pension ARPE (défensif), la production reste bien orientée par rapport à 2022. La réalisation brute totale (y compris les transferts), qui s'élève à 255 millions d'euros, est même supérieure à celle de l'année dernière (240 millions d'euros).
- Fin 2023, le portefeuille total sous gestion s'élevait à 3,07 milliards d'euros.
- La branche 23 Long Term a également été lancée en 2023 en tant qu'option d'investissement dans l'épargne à long terme Argenta-Flexx. Il en a aussitôt découlé 3 812 nouveaux contrats, pour un montant de production de 5 millions d'euros. En outre, environ 3 millions ont été arbitrés au départ de la branche 21 et des réserves ont également été octroyées (comme évolution du rendement), de sorte que la réserve de la branche 23 Long Term s'élève maintenant à 8,5 millions.
Évolution des chiffres de production
L'incertitude liée notamment aux taux d'intérêt et à la récession a eu un impact sur nos clients investisseurs. Au cours du premier trimestre, nous avons atteint de bons chiffres de production. À partir du mois d'avril, la production s’est ralentie, ce qui coïncide avec la redécouverte des produits à revenu fixe à des échéances relativement courtes. Les mois suivants, nous continuons à croître légèrement. La production totale a finalement atteint 1,07 milliard d'euros.
Actifs sous gestion
Au 31 décembre 2023, Argenta Asset Management et Arvestar Asset Management disposaient de 14,9 milliards d'euros en gestion. Cette évolution est due à une production nette positive et au rebond des marchés boursiers au cours des derniers mois. Les anciens fonds partenaires ayant été convertis avec succès, les actifs sous gestion ont continué de diminuer pour atteindre 128 millions d'euros.
Fonds essentiels et fonds complémentaires
Au sein d'Argenta Portfolio, les entrées les plus importantes concernent Argenta Portfolio Neutral (50 % de la production), suivi d'Argenta Portfolio Dynamic (30 %) et d'Argenta Portfolio Defensive (11 %). Pour les fonds d'assurance, on observe les mêmes proportions. Il n'y a pas non plus de changements au sein des fonds thématiques et durables. L'afflux le plus important se situe dans les secteurs Next Gen Technology et Responsible Utilities.
Argenta Invest Plan
Depuis quelques années, les clients d'Argenta peuvent investir automatiquement de petits montants (à partir de 25 euros) dans le cadre de l'Argenta Invest Plan (AIP). Comme les années précédentes, 2023 a vu l'ouverture d'un grand nombre d'AIP : 1 700 par mois en moyenne, dont 40 % par voie numérique via l'app Argenta. Tous les AIP confondus représentent un flux mensuel moyen de plus de 9 millions d'euros.
Investissement durable
Argenta a abordé l'année 2023 en proposant uniquement des fonds durables dans son offre d'investissement. Nous imposons à nos fonds des limites minimums en matière de durabilité, que nous dépassons largement. Nous sommes ainsi attentifs à l'impact social de chaque euro investi.
Depuis des années, la politique d'investissement d'Argenta ne laisse aucune place aux investissements contraires à l'éthique :
- Tous nos fonds d'investissement sont soumis à une liste d'exclusion stricte des entreprises controversées et contraires à l'éthique dans lesquelles on ne peut pas investir.
- En outre, les clients peuvent opter pour des fonds complémentaires 100 % durables, appelés « fonds Argenta Responsible ».
- Argenta utilise le cadre de reporting réglementaire tel que défini par le règlement sur la publication d’informations en matière de durabilité dans le secteur des services financiers (« Sustainability Financial Disclosure Regulation » ou « SFDR »). Grâce à ce cadre normalisé, les clients peuvent évaluer et comparer les politiques de développement durable des institutions financières. Ils font alors des choix conscients.
Chiffres et réalisations Investissements
- Depuis 2023, tous nos fonds sont durables, conformément à la définition du règlement sur la publication d’informations en matière de durabilité dans le secteur des services financiers (« Sustainability Financial Disclosure Regulation » ou « SFDR »).
- En 2023, un total de 7,5 milliards d'euros a été investi avec des objectifs durables. Cela signifie que l'argent est investi dans des actions et des obligations d'émetteurs durables. Fin 2023, les fonds les plus durables – les fonds dits de l'article 9 – disposaient de 947 millions d’euros d'actifs sous gestion. Il s'agit des fonds Argenta Fund Responsible Growth, Responsible Growth Defensive, Responsible Materials, Responsible Utilities.
- Argenta Asset Management a investi 100 millions d'euros dans des obligations vertes (« Green Bonds »).
- Argenta Asset Management opte pour le Proxy Voting et choisit ainsi explicitement et de manière réfléchie la politique de vote durable de l'Institutional Shareholder Services (ISS), qui ne se concentre pas seulement sur les questions habituelles de gouvernance, mais aussi sur des valeurs environnementales et sociales. En 2023, les fonds (leurs représentants) ont voté pour la première fois dans 1664 Assemblées générales (AG) dans 575 sociétés au total.
- Les clients sont mieux informés de l'impact positif et négatif de leurs investissements sur l'environnement et la société. Nous souhaitons également mieux les informer à l'avenir sur les activités écologiquement durables selon la définition de la Taxonomie européenne.
Améliorer l'expérience client
En 2023, nous avons pris de nombreuses mesures pour optimiser encore l'expérience client.
Nouveau design de l'écran d'investissement dans l'app
Nous avons adapté le design des écrans d'investissement dans l'app Argenta. Nous avons ainsi répondu aux attentes de nos investisseurs qui souhaitent voir leurs investissements d'un seul coup d'œil et obtenir des informations plus complètes en quelques clics. Nous avons également ajouté un certain nombre de paramètres qui permettent aux clients d'avoir une vision encore plus précise de leurs investissements. Les clients peuvent désormais aussi mieux comprendre leurs fonds d'investissement grâce à la consultation de la fiche d'information du fonds d'investissement via l'app.
Aperçu du portefeuille d'investissements
En juin 2023, nous avons lancé l'aperçu du portefeuille d'investissements. Il s'agit d'un aperçu visuellement attrayant de tous les produits bancaires, d'assurance vie et fiscaux, complété par des montants et des rendements. Les clients ont ainsi une vision claire de la situation de leur portefeuille. Ils peuvent désormais consulter le rendement total et le rendement depuis le 1er janvier de leurs produits d'investissement. Pour les produits fiscaux, ils voient le montant versé et la marge restante pour atteindre le plafond fiscal. Cet aperçu complet et uniforme soutient également l'expérience client en agence. En 2023, il a été utilisé plus de 19 000 fois par les agences : en moyenne, environ 350 aperçus sont consultés par jour avec, au cours du dernier trimestre, des pointes allant même jusqu’à près de 800 par jour.
Processus automatisé pour les fonds d'assurance
À l'été 2023, le processus STP (Straight Through Processing = traitement automatique) pour les fonds d'assurance a été lancé dans les agences. En 2022, nous l'avions déjà fait pour les fonds bancaires. « STP » signifie que des tâches peuvent être traitées automatiquement, sans intervention humaine. Auparavant, les numéros de transaction devaient encore être saisis, mais grâce au processus STP, les ordres sont exécutés automatiquement. En novembre, le STP a également été introduit pour le portefeuille d'investissement Argenta Life Plan et Argenta-Flexx. Cela facilite le processus pour nos agences et réduit le risque d'erreur humaine.
Traitement plus rapide des transferts d'épargne-pension
Nous avons considérablement amélioré notre service concernant les transferts entrants pour l'épargne-pension. Avec le lancement d'un processus automatique, ces transferts sont désormais traités beaucoup plus rapidement. L'historique des versements passés peut également être mis à jour beaucoup plus rapidement.
Crédits
L’octroi de crédits reste le cœur de l'offre d'Argenta. En tant que banque, Argenta remplit un rôle social dans le cadre des objectifs climatiques 2050 et soutient les ménages et les particuliers dans leurs besoins en matière de logement. L’habitat et la mobilité durables sont de plus en plus importants pour nos clients. Pour cela, ils préfèrent une approche personnelle sur mesure par l'intermédiaire de nos agents locaux.
Chiffres et réalisations Crédits – Belgique
En 2023, Argenta a accordé
22 867
crédits à des ménages belges :
11 341 crédits hypothécaires
11 526 crédits à la consommation
Crédits hypothécaires
Les crédits hypothécaires baissent de 37 % par rapport à 2022. Cela est dû à l'évolution fortement croissante des taux d'intérêt, qui a entraîné une forte baisse de la demande de crédits sur le marché belge.
Nous encourageons nos agents à aborder la question de la rénovation et de la durabilité lors de chaque entretien avec le client. Nous mettons l'accent sur l'importance des rénovations écoénergétiques, leur impact financier pour les clients et les différentes possibilités de financement proposées par Argenta. En 2023, Argenta a réalisé 1,9 milliard d'euros de crédits logement, dont seulement 29 millions d'euros de refinancement interne. Cela représente une diminution de 42 % par rapport à 2022. La hausse des taux d'intérêt et la situation économique générale ont clairement provoqué un refroidissement du marché de l'immobilier avec une baisse des transactions immobilières par rapport à 2022.
En 2023, la part de marché d'Argenta était de 5,9 % pour la production de crédits logement, ce qui représente une diminution de 0,7 % par rapport à 2022. En 2023, le portefeuille de crédits logement a augmenté au même rythme que le marché. La croissance a été de 2,1 %, contre 2,3 % pour la croissance du marché. En chiffres absolus, cela signifie une croissance de 383 millions d'euros et un portefeuille de crédits logements de 18,27 milliards d'euros à la fin de 2023. La part de marché du portefeuille reste stable à 6,6 %.
Prêts à tempérament
Le nombre de clients optant pour un crédit à la consommation est resté le même qu'en 2022. La demande de financement pour rénovations (durables) est restée élevée.
Dans la continuité de 2022, Argenta a réalisé en 2023 pour environ 182 millions d'euros de prêts à tempérament. L'ensemble du portefeuille a continué d'augmenter de 11 % pour atteindre quelque 427 millions d'euros.
Chiffres et réalisations Crédits – Pays-Bas
8 752
familles ayant des besoins de financement ont été aidées.
Argenta Pays-Bas se concentre principalement sur les crédits logement. Il n’en était pas autrement en 2023.
En 2023, nous avons aidé près de 9.000 familles à acheter un nouveau logement, à refinancer leur crédit hypothécaire existant ou à financer des travaux d'amélioration de leur logement.
Argenta Pays-Bas a octroyé 2,68 milliards d'euros de crédits logement. La production hypothécaire fut relativement régulière en 2023. Notre part de crédits hypothécaires NHG (Garantie hypothécaire nationale) est nettement plus élevée que prévu : un peu plus de 50 %. La nouvelle production porte le portefeuille à 20,61 milliards (dépôts de construction inclus). La part de marché du portefeuille passe ainsi de 2,5 % à 2,6 % (en septembre 2023).
Crédits durables
Perspectives générales
Le logement durable est de plus en plus important pour nos clients :
- Nous constatons un intérêt croissant pour les biens immobiliers portant les labels énergétiques A et B. 36 % du volume des crédits sont consacrés au financement de ces biens. Il s'agit d'une augmentation par rapport aux années précédentes.
- La demande de biens existants et moins durables à rénover est également en hausse. 60 % des rénovations financées étaient des rénovations à caractère durable telles que l'isolation, l’installation de panneaux solaires ou d’un chauffage à basse consommation d'énergie. Nous prévoyons que la part de rénovations ne fera qu'augmenter dans les années à venir en raison des objectifs climatiques des autorités belges.
En matière de mobilité également, 4 clients sur 10 optent déjà pour une solution durable telle qu'un véhicule hybride ou électrique ou un vélo électrique. Par « durable », nous entendons des véhicules dont les émissions de CO2 ne dépassent pas 50 grammes par kilomètre (conformément à la réglementation Taxonomie).
Chiffres et réalisations Crédits durables – Belgique
Nous encourageons nos agents à aborder la question de la rénovation et de la durabilité lors de chaque entretien avec le client. Nous mettons l'accent sur l'importance des rénovations écoénergétiques, leur impact financier pour les clients et les différentes possibilités de financement proposées par Argenta.
- Nous améliorons constamment nos systèmes et nos processus, ce qui a permis de réduire le délai des prises de décision pour les crédits. Ainsi, nous poursuivons notre évolution dans le domaine de la prise de décision automatisée en matière de crédit hypothécaire et de crédit à la consommation : – Les processus automatiques existants ont été affinés et optimisés. Ainsi, une partie des remboursements anticipés sont désormais traités automatiquement. – En 2022, nous avons amélioré le processus de traitement des modifications non contractuelles (mutations). Ces améliorations ont porté leurs fruits en 2023. Les demandes de mutation étaient nettement plus nombreuses, notamment en raison de la hausse des taux d'intérêt, mais Argenta est parvenue à réduire de moitié le délai entre la demande de mutation et la prise de décision, qui est passé de 10 à 5 jours ouvrables bancaires. – Davantage d'agences ont reçu l’accès au processus de prise de décision automatisée.
- Nous poursuivons la captation de données PEB et de certificats de biens immobiliers pour notre portefeuille de crédits. Cela nous donne une idée de la durabilité de l'ensemble de notre portefeuille de crédits.
- Nous prenons des mesures préparatoires pour donner aux clients et aux agences une meilleure vision de l'impact des rénovations et pour mieux aider les clients à choisir un financement pour leurs rénovations durables.
Comme les années précédentes, nous avons pris nos responsabilités pour aider les familles en difficulté financière. Avec la gestion curative, nous avons adopté une approche personnalisée pour apporter une solution à ces clients tout en minimisant le risque pour la banque. En outre, nous avons continué d’affiner les signaux d'alerte précoces (« Early Warning Signals ») afin de pouvoir détecter de manière proactive les signaux de risque de crédit.
Ces initiatives ont été intégrées dans la politique générale de durabilité d'Argenta, que nous poursuivons en 2024.
Chiffres et réalisations Crédits durables – Pays-Bas
- Avec la vérification hypothécaire Argenta, nous aidons nos clients à se faire une idée de leur capacité de remboursement de leur crédit hypothécaire à des moments clés tels que la pension ou la fin des abattements fiscaux.
- Nous informons généralement nos clients « hypothécaires » sur les possibilités de durabilisation de leur logement et sur la manière de les financer.
- Pour notre plus grand partenaire de distribution et leader du marché néerlandais, ‘De Hypotheker’, nous lançons la « voie rapide ». Il s'agit d'une procédure de souscription accélérée dans le cadre de laquelle nous donnons au client une décision finale dans les 24 heures. Cela permet aux clients d'obtenir plus de certitude concernant leur demande de prêt hypothécaire.